For mange år siden oppfordret markedsføringskampanjer oss alle til å bruke vår fleksible venn – kredittkortet – når vi handler. For noen av oss kan imidlertid den ‘vennen’ fort bli for mye av en krykke og lande oss i varmt vann, økonomisk.
Med normaliteten forhåpentligvis tilbake til lommene våre etter høytiden, her er fem tips fra John Lowe fra Money Doctors.ie for å sette deg tilbake på sporet med kredittkortet ditt hvis det er litt ute av drift.
1. Ikke stikk hodet i sanden når den månedlige regningen kommer inn.
- Vi bruker over 12 milliarder euro i året bare på kredittkort.
- Gjennomsnittlig gjeld for hver person i Irland i fjor var €46 700.
- Halvparten av oss betaler kun minimumskravet – til noen av prisene kredittkortselskapene tar, ville det ta 20 år å betale ned kredittkortgjelden hvis bare foreta minimumsbetalinger.
- Beste korttilbud? AIB Bank visa klikkkort til 9,11 % APR – kun online.
2. Betal kredittkortregningen i sin helhet hvis du kan.
- Det er så mange alternativer for å betale ned regningen i stedet for å legge igjen gjeld til dyre renter.
- Du benytter fortsatt gratis kreditt (fra du kjøper noe til du mottar kredittkortregningen og får så mange dager på å betale).
- Lengste gratis kredittperiode? Noen butikkkort gir deg 56 dager til å betale regningen (men hvis du ikke gjør det, belastes du betydelig mer).
3. Hvis du ikke kan betale ned kortgjelden umiddelbart, overfør kortsaldoen til et annet kredittkortselskap som tilbyr 0 %.
- Benytt deg av 0%-renten i opptil 6 måneder (Permanent TSB gir de første 6 månedene på 0% mens Bank of Ireland tilbyr 7 måneder på 0%. Best av alt er An Post Money, som tilbyr 12 måneder på 0% på saldooverføringer). Dette kjøper i hvert fall tid mens du vurderer hvordan du skal disponere gjelden.
- Ideelt sett kan du dele gjelden med 7 eller 12 like avdrag slik at kredittkortet ditt er klart på slutten av perioden. Å betale ned fjorårets sommerferie via kredittkortet gir ikke mening.
4. Se på alternativer for personlige lån (lån uten sikkerhet).
- De beste lånerentene du finner er hos din vennlige lokale kredittforening – så lave som 6,5 %. De er bare døende etter å låne ut ettersom søylebankene belaster dem med renter på overskuddskontanter fra sine kredittforeningskunder.
- Du MÅ enten bo lokalt eller jobbe lokalt til kredittforeningen.
- De fleste krever at du er medlem i minst en måned før du søker om lånet.
- Normalt for det første lånet må du betale inn opptil 25 % av beløpet du ønsker å låne, f.eks. vil du ha €4000, du må sette inn €1000 på en konto. Noen av kredittforeningene (de er alle uavhengige) har redusert dette til 2,5 %.
- Bank Of Ireland på 12,8 % og AIB Bank også på 12,38 % (lån opp til € 9 999 – kassekreditten deres er 11,85 %) er dyre.
5. Hvis tilbakebetalingene på lån overstiger inntekten din, konsolider hvis du kan og hvis du er utleid, men gjør det bare én gang.
- Inntekt er konge, og du bør beskytte dette til enhver tid – lag et budsjett og sørg for at du lever innenfor dine midler, dvs. at inntekten overstiger utgiftene dine.
- Du kan ha egenkapital i hjemmet/eiendommen din som du kan frigjøre for å betale ned all gjeld hvis du har inntekten og utlåneren er enig.
- Husk at boliglånsrentene er de billigste av alle lån – hvis du låner mindre enn 80 % av verdien av boligen din, vil du tiltrekke deg billige renter … noen av de faste rentene er ekstremt attraktive…
- Du kan også bli fristet til å ta ut ekstra penger til investering (husk at hvis du vil ha vekst må du ta litt risiko, men kanskje det å bruke boligen kan anses som en dårlig idé i lys av hva som har skjedd de siste 17 årene). Svært få långivere gjør dette og bare i unntakstilfeller. Å frigjøre midler for å betale ned gjeld som jeg sa, bør aldri gjøres, spesielt hvis det kun er for livsstilsformål.
Som alltid, lete etter de beste tilbudene.
Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og representerer eller reflekterer ikke synspunktene til RTÉ.
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil ovenfor eller på hans nettside.
