John Lowe fra MoneyDoctors.ie gir uvurderlige råd om hvordan vi kan omformulere hvordan vi tenker om gjeld, og hvordan dette kan bidra til å unngå å havne i gjeld.
Den største trusselen mot din økonomiske velvære er lån, enten det er i form av boliglån, personlige lån, overtrekk og kredittkort. Dette er fordi kostnadene ved å låne penger er en enorm belastning på din mest verdifulle eiendel: inntekten din, din første eiendel.
Lån er et nødvendig skritt for mange enkeltpersoner, enten det er å betale for utdanning, en ny bil, kjøpe bolig eller komme gjennom en økonomisk utfordrende periode i livet ditt.
I løpet av livet ditt vil imidlertid mengden inntekt du tjener være begrenset. Når den først er borte, er den borte. Derfor er det farlig å bruke, som mange gjør, over 100 000 euro på å betale lånerenter.
Dessuten kan lånekostnadene ikke bare måles i forhold til renten du betaler. Du må også ta med alternativkostnaden, pengene du ellers ville tjent hvis du investerte inntekten din i stedet for å bruke den på å betjene gjelden din.
La meg gi deg ett enkelt eksempel:
Å tilbakebetale €10 000 over syv år med en rente på 9,9 % vil kreve månedlige tilbakebetalinger på €165. Total rentekostnad vil være €3 850.
Hvis du investerer €165 i måneden klokt i samme periode og tjener for eksempel 7% i året (sikkert oppnåelig over en hvilken som helst mellomlang til lang periode på aksjemarkedet med profesjonell veiledning – dette er uten tvil den beste aktivaklassen av dem alle, ettersom den gjennomsnittlige årlige veksten i aksjemarkedet i løpet av de siste 30 årene fra 1991 til 2020 vil være €18,9% verdt €18,9%).
Her er noen tips for å revurdere gjeld og hvordan du kan forholde deg til det.
Reframing gjeld
De fleste låner penger, men klarer ikke å tenke på at de er i gjeld. Faktum er:
- Du trenger ikke å være i noen form for økonomiske vanskeligheter for å være i gjeld.
- Når du legger sammen kostnadene for å betjene gjelden din, inkludert boliglånet eller den lånte kapitalen, kan det bli mer enn du tror.
- Gjeld er den største trusselen mot din økonomiske frihet og sikkerhet. Det suger bort din mest verdifulle eiendel: inntekten din.
- Den første fordelen med å være gjeldfri er at pengene dine blir dine egne å bruke eller investere som du ønsker.
- Å ikke ha gjeld vil gjøre deg mindre sårbar. Du trenger ikke så mye forsikring, for eksempel.
Å unngå visse vaner når du bruker pengene dine vil bidra til å unngå å havne i gjeld, enten det er for sent på kredittkortregningen eller mangler en boliglånsbetaling.
Dimensjonere problemet
I løpet av de siste 20 til 30 årene har forbruksgjelden økt i et skremmende tempo. Hvorfor er dette? Noen lån er uunngåelige, for eksempel lån som tas opp når du er syk eller arbeidsledig. Noen kan tilskrives andre faktorer som endrede sosiale verdier, mangel på økonomisk utdanning på skolen, vårt forbrukersamfunn og «impuls»-utgifter.
Imidlertid tror jeg hovedårsaken til å låne er at «gjeld» har blitt en enormt lønnsom virksomhet. Enkelt sagt bruker noen långivere smarte markedsføringstriks for å «skyve» gjeld over på uskyldige forbrukere. De gjør dette fordi avkastningen er uimotståelig.
Se hvor mye penger de kan tjene:
- Hvis du legger igjen penger på en brukskonto, tjener du vanligvis ingenting eller praktisk talt ingenting i form av renter.
- Den banken kan imidlertid låne ut pengene dine til noen andre til alt opptil 22 % (€ 22 for hver € 100, f.eks. kredittkortkurser) i året, og pådra seg enorme fortjenester og gi anstendig avkastning for aksjonærene.
Selv om bankene er mest forsiktige med kontantene sine på dette tidspunktet, er det ikke vanskelig å se hvorfor de generelt sett faller over seg selv for å låne penger. Eller hvorfor de tidligere har viet seg til å komme opp med nye og geniale måter å selge lån til sine kunder på.
Trikset er å unngå fristelsen og bare låne når du absolutt må.
Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og representerer eller reflekterer ikke synspunktene til RTÉ
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil ovenfor eller på hans nettside.
