Med landet midt i en boligkrise, er sikring av egen bolig fortsatt en toppprioritet for mange unge. Selv om ikke alle familier vil kunne gjøre det, vil noen foreldre ønske å hjelpe barna sine ved å bidra med en del av depositumet.
John Lowe fra MoneyDoctors.ie deler sine råd om å gi barna dine penger til innskuddet deres.
Som finansekspert mottar jeg jevnlig henvendelser fra foreldre om en rekke økonomiske spørsmål angående barna deres. Følgende spørsmål er et typisk eksempel fra en bekymret forelder som nylig ble sendt til meg:
«Sønnen min Andrew håper å kjøpe sin første bolig i år. Jeg vil hjelpe ham ved å kutte opp en del av depositumet. Vil dette påvirke søknaden hans om boliglån? Han har sparing, men mitt bidrag vil være omtrent halvparten av det nødvendige depositumet. Vil bankene se svakt på dette? Også, hva er skattemessige implikasjoner av at jeg gir ham penger til innskuddet hans? Ville det være mer effektivt for meg å skattlegge en ny sofa eller en sofa for meg? TV?»
Det første du må vite er at du ikke trenger å dø for å gi sønnen eller datteren deres arv. Terskelen fra mor/far til deres barn er for tiden € 400 000 – alt over dette beløpet tiltrekker seg en 33 % kapitalanskaffelsesskatt.
Gjeldende gaveavgift – dette er atskilt fra en arv – grensen er €3 000 hvert år per person. Dette unntaket er faktisk tilgjengelig for alle, ikke bare fra foreldre til barn.
Men i dette eksemplet må sønnen bevise hvor innskuddet stammer fra, både overfor utlåneren og potensielt overfor inntektene. Så uansett hvilken sum mamma og pappa gir ham, er det best å sende den elektronisk fra en bankkonto til sønnens bankkonto, slik at det er en oversikt. Kontanter i en brun papirpose kan være litt vanskeligere å bevise at det kom fra foreldrenes generøsitet!
Sikkert ved å hjelpe til med innskuddet, er det en dobbelt skanse for sønnen – de fleste långivere tilbyr nå lagdelte boliglånsrenter der jo mer du betaler ned på eiendommen, desto billigere kan boliglånsrenten være. Ikke glem også at det er fire ganger begge søkernes årlige inntekt, hvis du kjøper med partner eller ektefelle, men vær forsiktig – det er du som fortsatt må betale tilbake boliglånet.
Sønnen vil fortsatt både måtte begrunne det omsøkte boliglånet med tanke på spareevne. Hvis han for eksempel har bodd hjemme og ikke betalt noe for sitt eget vedlikehold, kan han få et sjokk når tilbakebetalingene starter.
Långivere liker å se at noen regelmessige sparing foregår av nettopp den grunn: at det ikke er et sjokk for systemet. I denne sønnens tilfelle har han allerede en sparerekord – så det er bra.
Han må også ha en god kredittliste (du kan sjekke posten din på CentralCreditRegister.ie gratis), mens han også må overholde inntektskravene for lånet som søkes. Jeg liker å bruke Net Disposable Income (NDI)-metoden (det du har netto etter skatt hver måned) da alle økonomiske månedlige forpliktelser ikke bør overstige c. 35% av NDI – resten av 65% er å leve litt livskvalitet.
Han vil også kreve uavhengig råd om livsforsikring eller boliglånsbeskyttelse – det er obligatorisk på boliglån i alle aldre. En enkel fallende termin bør passe – dette betaler bare ut uansett boliglånssaldo hvis han skulle dø. Først når pårørende ankommer bør han vurdere å tegne ytterligere frittstående separat livsforsikring til fordel for de pårørende.
Å være singel og måtte stole på sin egen inntekt for å betale for alt kan få ham til å vurdere inntektsbeskyttelse. Hvis han av en eller annen grunn ikke kan jobbe og han er arbeidsufør, må boliglånet fortsatt betales. Denne permanente helseforsikringen utbetaler 75 % av hans månedlige inntekt minus eventuelle sosiale rettigheter inntil han kommer tilbake på jobb eller pensjonen starter.
Det er flere alternativer, men premiene som betales tiltrekker seg skattelettelser på den marginale satsen hans – den eneste forsikringen som dekker utenom ikke-overførbar livsforsikring innenfor en pensjonsordning. Det er verdt å vurdere, men det må budsjetteres for.
Til slutt vil det også være behov for bygningsforsikring og utlåners interesse notert på polisen. Han vil kanskje ha dekning for de små møbler og personlige eiendeler han har. Dette kan innarbeides i forsikringen. I alle tilfeller bør han shoppe rundt for dette.
Å shoppe rundt bør også inkludere advokatutgifter – ganske enkelt fordi den og den har tatt vare på generasjoner av familien din gjennom årene er ikke lenger akseptabelt hvis de er dyrere.
Og til slutt, hvis sønnen din ikke har laget et testamente på dette stadiet, gi ham beskjed om at dette er på tide å gjøre det. Selv en DIY lavt tapt testamentpakke uten å måtte ty til et advokatkontor vil spare ham for tusenvis.
Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og representerer eller reflekterer ikke synspunktene til RTÉ
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil ovenfor eller på hans nettside.
