Gjeld er det ultimate ordet med fire bokstaver når det gjelder økonomisk stress.
Enten du har kredittkortgjeld, personlig lånegjeld, studielånsgjeld, eller du starter den like stressende reisen for å få ditt første pantelån eller billån, har du i utgangspunktet å gjøre med gjeld.
Gjeld er det viktigste stresspunktet i hver husholdning som jeg har jobbet med. Så hva gjør du? John Lowe of Money Doctors.ie viser hvordan du erobrer denne gjeldens frykt og tar kontroll over ditt økonomiske liv med fem enkle trinn.
1. Kategoriser og strategis din eksisterende gjeld.
Liste over all eksisterende gjeld, fra boliglånet til € 500 lånt for den sommerferien du ikke har betalt. Du må gjøre alt for å betale minst den minste tilbakebetalingen som skyldes hver gjeld. Så lenge du er i mål med det, er den neste jobben å betale mer enn minimum på gjelden som har den høyeste renten.
Når denne gjelden er betalt, fokuserer du på å få fart på tilbakebetaling på neste gjeld med den høyeste rentekostnaden. Dette kalles snikskyttertilnærmingen. Det er fornuftig å betale ned den høye rente, kortsiktige gjelden først, ettersom den er den mest smertefulle.
2. Frigjør mer penger for å betale ned gjeld.
Spor de daglige utgiftene dine til å lage en detaljert rapport om hvor du bruker penger over en 4/5 ukers eller kalendermånedersperiode. Når du har lagt inn alle dataene dine, kan du begynne å se hvor du kan gjøre økonomier og gripe muligheter for å redusere noe av det utgiftene.
Kan du prioritere å spise i, organisere gratis aktiviteter i helgen og lage din egen kaffe på kontoret? Det er mye potensielle besparelser for å betale tilbake gjeld.
En enkel dagbok kan dokumentere alle disse utgiftene, eller du kan laste ned gratis Money Doctors -appen. Se også på det årlige budsjettet ditt – kan du redusere noen eller alle utgiftene dine for å hindre energiregninger med 10%? Besparelsene kan hjelpe deg med å betale ned gjelden din.
3. lån smart.
Det kan være enorme forskjeller mellom långivere, fra renter til spesielle insentivtilbud (f.eks. Bank of Ireland og Permanent TSBs 2% kontanter tilbake på pantelån).
Så enten du søker etter et boliglån, et billån eller til og med det 1-årige studielånet, handler alltid rundt og ser på all konkurransen. Å være smart vil også fortelle deg at du ikke skal låne over. Husk at du er den som må betale tilbake dette lånet, ikke långiveren. Og hvis du planlegger å finansiere et bilkjøp, må du holde lån til maksimalt tre år, og hvis du kan, spar de samme tre årene spesielt for dagen når den nye bilen din må oppgraderes. Biler er avskrivende eiendeler.
Se opp for de personlige kontraktsplanene – de kan avvikle å være et lån for livet! Og gjennomgå alltid pantelånet ditt årlig- du kan spare en liten formue ved å bytte med de strålende lave faste rentene som er tilgjengelige i dag.
4. Kredittkortgjeld.
Hvis du har en god kreditthistorie kombinert med tilstrekkelig overskuddsinntekt, kan du velge å overføre kortbalansen til et av de fire kredittkortselskapene som tilbyr 0% – Permanent TSB & KBC Bank i seks måneder, Bank of Ireland i syv måneder og en postpenger i hele 12 måneder.
Hvis du kan betale tilbake den totale kortgjelden din over 6 til 12 måneder, er insentivet tydelig. Hvis ikke, gir det deg i det minste den på tide å tenke på hvordan du skal redusere eller betale helt denne gjelden med høy rente. Husk at hvis du bare foretar minimum tilbakebetaling hver måned, vil det ta deg c. 20 år for å fjerne gjelden helt.
5. Ta ekspertråd.
Det er ikke morsomt å ha gjeld, og det er enda mindre morsomt å prøve å takle på egen hånd. Uansett hvor dyster situasjonen din, er det alltid håp og en løsning som venter. De tre områdene i Personal Insolvency Act – Gjeldslettevarsel (for usikret gjeld opp til € 35 000 totalt), gjeldsoppgjørsordninger (for usikret og sikret gjeld over € 35 000), og personlig insolvensordninger (for sikret gjeld.
Det endelige alternativet for konkurs er også et alternativ for noen, spesielt med konkursperioden redusert til bare 12 måneder, det samme som i Storbritannia.
Jeg blir påminnet om det dumme forslaget fra Polonius i Hamlet: «Verken en långiver eller låntaker være» – alt veldig bra hvis du har penger, men dessverre er vi ikke alle rike. Men det hindrer oss ikke i å være smarte og tenker smart.
Synspunktene som er uttrykt her er forfatteren og representerer ikke eller gjenspeiler synspunktene til RTé.
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil over eller på nettstedet hans.
