9 måter å spare uten å bruke en innskuddskonto

Når man vurderer måter å vokse og bevare rikdom på utenfor tradisjonelle innskuddskontoer som sparing eller brukskontoer, er det flere innovative og effektive sparestrukturer, skriver John Lowe fra MoneyDoctors.ie.

Den aller beste innskuddsrenten er for tiden 0,75 % (0,5025 % etter DIRT-skatt). Disse andre alternativene tilbyr ofte høyere avkastning, skattefordeler eller skreddersydde funksjoner som stemmer overens med ulike økonomiske mål.

Nedenfor er en omfattende oversikt over noen av de beste sparestrukturene utenfor innskuddskontoer, som dekker deres funksjoner, fordeler og hensyn.

1. Pensjonskontoer / pensjoner

Pensjonssparekontoer eller pensjoner er utformet for å hjelpe enkeltpersoner med å akkumulere formue for sine pensjonister med skattefordeler.

en. Automatisk påmelding: Arbeidsgiversponsede regjeringsinitierte planer som lar ansatte bidra med en del av lønnen før skatt. Fra og med januar i fjor starter arbeidstaker og arbeidsgiver med 1,5 % hver, med 0,5 % av staten. Dette stiger til 6%, 6% og 2% fra regjeringen. Hvis du ikke har opprettet en arbeidsgiverordning allerede nå, bør du ha det – det er lov!

b. Individuelle personlige pensjonssparekontoer (PRSAs) eller tilleggsfrivillige bidrag (ACVs): Tradisjonelle bidrag er fradragsberettiget avhengig av alder; for eksempel ved 30 år kan du investere opptil 20 % av netto årlig inntekt, inntektene vokser skattefritt i fondet ditt. Staten refunderer skatten din til din marginale sats, som kan være opptil 40 %. Dette passer for enkeltpersoner som ønsker fleksibilitet og skattefordeler for å supplere arbeidsgiversponsede planer.

2. Utdanningssparekontoer

College spareplaner: vanlige aksjemarkedsparekontoer

• Alle forsikringsselskaper tilbyr dem.
• Minimum generelt €100 per måned (maksimalt €2500). Irish Life PLC bruker sine Multi Asset Portfolio-fond (MAPS), minimum er €250 per måned.
• Tilbaketrekkingsstraff for de første 5 årene på en reduserende basis (5 % for 1. år og 1 % for 5. år – ingen straff etter 5 år).
• Med en gjennomsnittlig årlig vekst på 10,72 % i aksjemarkedet fra 1991 til 2020, har dette den beste avkastningen for å starte ditt tredjenivåfond.

3. Megler- og investeringskontoer – Individuelle investeringskontoer

• Tilby fleksibilitet til å investere i aksjer, obligasjoner, ETFer, verdipapirfond og andre verdipapirer.
• Ingen bidragsbegrensninger eller begrensninger; egnet for målspesifikk sparing utenom pensjon.
• Likvid – kan innløses når som helst, men kapitalgevinster, utbytte og renter er skattepliktige, men kontoen gir kontroll over investeringsvalg.

4. Eiendomsinvestering

• Kjøp av eiendom kan tjene som en langsiktig sparestruktur, som gir både verdistigning og leieinntekter.
• Eiendom kan diversifisere en investeringsportefølje og sikre seg mot inflasjon.
• Krever betydelig kapital, ledelse og markedsforståelse.
• Den eneste ulempen er at du trenger kapital for å starte, pluss leiegarantier og tid til å selge.

5. Edelmetaller og varer

• Investering i gull, sølv eller andre råvarer kan fungere som en sikring mot økonomisk ustabilitet og inflasjon.
• Vanligvis holdt gjennom fysiske eiendeler eller via ETFer og futureskontrakter.
• Betraktet som en verdibutikk i stedet for en kontantstrømgenerator. Gull har ingen inntekt, men er en trøst i tider med økonomisk uro. Prisen på gull har steget over 150 % de siste 18 månedene!

6. Livrenter

• Forsikringsprodukter som gir en strøm av inntekt, ofte brukt til pensjonisttilværelsen.
• Faste livrenter tilbyr garanterte utbetalinger; variable livrenter varierer med markedsutviklingen.
• Kan være en måte å sikre garantert inntekt på, men kommer ofte med høye gebyrer og komplekse vilkår.
• En ulempe er at forsikringsselskapet beholder fondet ved død når garantiperioden har passert (vanligvis etter 5 år).

7. Peer-to-peer utlån

• Investering i lån til enkeltpersoner eller små bedrifter via nettbaserte plattformer.
• Tilbyr høyere rente sammenlignet med tradisjonell sparing, men med høyere risiko.
• Diversifisering og riktig forskning er avgjørende.

8. Kryptovalutaer og digitale eiendeler

• Digitale eiendeler som Bitcoin, Ethereum og andre kryptovalutaer har vunnet popularitet som alternative investeringer. Forbehold emptor: invester bare det du har råd til å tape!
• Potensial for høy avkastning, men svært volatil og spekulativ.
• Passer for risikotolerante investorer med en langsiktig horisont.

9. Venturekapital og private equity

• Investering i startups eller private selskaper gjennom venturekapitalfond eller private equity.
• Strukturer med høy risiko og høy belønning som krever betydelig kapital og tålmodighet.
• Egnet for akkrediterte investorer som søker diversifisering utenfor tradisjonelle markeder.

Hensyn ved valg av sparestrukturer

1. Risikotoleranse: Høyere avkastning kommer ofte med høyere risiko. Diversifisering hjelper til med å håndtere risiko.
2. Likviditetsbehov: noen alternativer, som eiendom eller private equity, er mindre likvide.
3. Tidshorisont: lengre horisonter gir mulighet for mer risikofylte investeringer som kan vokse over tid.
4. Skatteimplikasjoner: forstå skattebehandlingene for å optimalisere avkastningen etter skatt.
5. Kostnader og gebyrer: Vær oppmerksom på forvaltningshonorarer, fondsutgifter og andre kostnader knyttet til investeringsprodukter.

Utenom tradisjonelle innskuddskontoer eksisterer det et utall av sparestrukturer, hver skreddersydd til ulike økonomiske mål, risikovilje og investeringshorisonter. Pensjonskontoer gir skattefordeler for langsiktig pensjoneringsplanlegging. Utdanningsspareplaner er gode for høyskoleavgifter på tredje nivå.

Investeringskontoer, inkludert meglerkontoer, eiendom, råvarer og alternative investeringer som kryptovalutaer, tilbyr muligheter for diversifisering og høyere avkastning, men kommer med ulik grad av risiko og likviditet. Peer-to-peer-lån og private equity henvender seg til mer sofistikerte investorer.

Nøkkelen til vellykket formueakkumulering utenfor innskuddskontoer er diversifisering, forståelse av risiko og å tilpasse investeringsvalg med personlige økonomiske mål og tidslinjer. Rådgivning med en finansiell rådgiver kan bidra til å lage en skreddersydd strategi som optimerer disse ulike strukturene for å oppnå langsiktig økonomisk sikkerhet.

Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og representerer eller reflekterer ikke synspunktene til RTÉ

For mer informasjon, klikk på John Lowes profil ovenfor eller på hans nettside.