I arbeidet mitt mottar jeg jevnlig henvendelser fra foreldre om en rekke økonomiske spørsmål som angår barna deres.
Følgende spørsmål er et typisk eksempel fra en bekymret forelder som nylig ble sendt til meg:
«Datteren min håper å kjøpe sin første bolig i år. Jeg ønsker å hjelpe henne ved å kutte opp en del av depositumet. Vil dette påvirke søknaden hennes om boliglån? Hun har sparing, men mitt bidrag vil være omtrent halvparten av det nødvendige innskuddet. Vil bankene ta et svakt syn på dette?»
Du kan også spørre hva skatteimplikasjonene er av å gi barnet ditt penger til innskuddet hennes, og om det ville være mer skatteeffektivt å gi varene hennes til det nye hjemmet sitt?
For det første trenger ikke en forelder å dø for å gi en datter hennes arv. Terskelen fra mor/far til datter er for øyeblikket €400 000 – alt over dette beløpet tiltrekker seg en kapitalinnkjøpsskatt på 33 %.
Gjeldende fritak for gaveavgift – dette er atskilt fra en arv – grensen er €3 000 hvert år. Dette unntaket er faktisk tilgjengelig for alle, ikke bare fra foreldre til barn.
Datteren eller sønnen må imidlertid bevise hvor innskuddet stammer fra både til utlåner og potensielt inntekter. Så uansett hvilken sum mamma og pappa gir henne, er det best å sende den elektronisk fra en bankkonto til bankkontoen hennes, slik at det er en oversikt.
Sikkert, ved å hjelpe til med depositumet, er det en dobbelt skanse for datteren. De fleste långivere tilbyr nå lagdelte boliglånsrenter: Jo mer du betaler ned på eiendommen, jo billigere kan boliglånsrenten være.
Glem heller ikke at det er fire ganger begge årsinntektene for førstegangskjøpere – men vær forsiktig – det er du som fortsatt må betale tilbake boliglånet!
Datteren vil fortsatt måtte begrunne det omsøkte boliglånet med tanke på spareevnen. For eksempel, hvis hun har bodd hjemme og ikke betalt noe for sitt eget vedlikehold, kan hun få et sjokk når tilbakebetalingene starter.
Långivere liker å se at noen vanlige sparing skjer av nettopp den grunn – at det ikke er et sjokk for systemet.
I denne datterens tilfelle har hun allerede en sparerekord – det er bra. Hun bør minst spare nedbetalingsbeløpet på boliglånet hver måned, og ideelt sett i minst seks måneder.
Hun må også ha en god kredittliste, som du kan sjekke på nettet. Hun vil også måtte overholde inntektskravene for lånet som søkes – fire ganger begge årsinntektene.
Jeg liker å bruke Net Disposable Income (NDI)-metoden (beregnet som hva du har netto etter skatt hver måned), siden alle økonomiske månedlige forpliktelser ikke bør overstige omtrent 35 % av NDI – resten av 65 % er å leve en viss livskvalitet.
Hun vil også kreve uavhengig rådgivning om livsforsikring eller pantesikring – det er obligatorisk på alle boliglån.
Enkel synkende sikt bør passe – dette betaler bare ut uansett boliglånssaldo hvis hun skulle dø. Først når pårørende kommer, bør hun vurdere å tegne ytterligere frittstående separat livsforsikring.
Å være singel og måtte stole på sin egen inntekt for å betale for alt kan få henne til å vurdere inntektsbeskyttelse. Hvis hun av en eller annen grunn ikke kan jobbe og hun er arbeidsufør, må boliglånet fortsatt betales. Denne forsikringen utbetaler 75 % av brutto månedlig inntekt minus eventuelle sosiale rettigheter inntil hun kommer tilbake i arbeid eller pensjonen hennes starter, avhengig av hva som skjer først.
Det er flere alternativer, men premiene som betales tiltrekker seg skattelettelser på marginalsatsen hennes, så hun mottar 40 % fra staten for hver betaling som gjøres – den eneste forsikringspolisen som dekker ikke-tilordnede livsforsikringer innenfor en pensjonsplan. Det er verdt å vurdere, men det må budsjetteres for.
Til slutt vil det også være behov for bygningsforsikring og utlåners interesse notert på polisen. Hun vil kanskje ha dekning for hvilke møbler og personlige eiendeler hun har. Dette kan innarbeides i forsikringen. I alle tilfeller bør hun shoppe rundt for dette.
Å shoppe rundt bør også inkludere advokatutgifter – ganske enkelt fordi den og den har tatt vare på generasjoner av familien din gjennom årene er ikke lenger akseptabelt hvis de er dyrere. Bedre i lommen hennes!
Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og representerer eller reflekterer ikke synspunktene til RTÉ
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil ovenfor eller på nettsiden hans.
