Hjemmet ditt er en av de største investeringene du noen gang vil gjøre, så det er smart å sikre at du kan reparere eller gjenoppbygge det etter en katastrofe. Men vet du egentlig hva som dekkes av boligforsikringen din? Selv om de fleste grunnleggende huseiers retningslinjer gir dekning for boligen, innholdet og andre strukturer på eiendommen din, dekker de ikke rutinemessig hver eneste type tap.
«Mange huseiere er ikke klar over at de ikke har noen typer dekning før etter en katastrofe,» sier Andrew N. Mais, kommissær for Connecticut Insurance Department og president i National Association of Insurance Commissioners. «For eksempel dekker ikke huseiers politikk flomskader, som mange ikke er klar over før det er for sent.»
Faktisk mange typer tap som du sannsynligvis anta dekkes ikke – med mindre du spesifikt har lagt til dekning og betalt en tilleggspremie. «Mange typer dekning krever en ‘rytter’ eller ‘godkjenning’ lagt til din grunnleggende huseiers policy,» sier Mais. Hver policy er forskjellig, men disse rytterne kan også ha en egen egenandel og grenser som gjelder.
Kostnadene for å legge til dekning varierer avhengig av typen, men de varierer fra en fast avgift til en prosentandel av en vares verdi. For eksempel kan en kloakkreservegodkjenning løpe $30 til $160 per år, mens smykkeforsikring vanligvis koster en til to prosent av verdien av smykket.
Her er hva du skal gjøre for å sikre at du har riktig dekning for å beskytte hjemmet, familien og verdifulle eiendeler.
Les retningslinjene dine
Selv om det ikke akkurat er spennende å lese, er det viktig å kjenne din spesifikke dekning og grenser. «Å lese en forsikring er kjedelig, men nødvendig,» sier Mais. «Det er mye bedre å gjøre det nå enn når det er for sent. Still spørsmål slik at du forstår nøyaktig hva som dekkes eller ikke.»
Gjør en årlig gjennomgang
Akkurat som din årlige fysiske, er det en god idé å gjennomgå forsikringen din regelmessig. «Med de økende kostnadene for boliger, bør du sjekke dekningen din hvert år,» sier Mais. «Det handler ikke bare om hva som dekkes, men har du nok dekning?»
Faktisk, ifølge United Policyholders, en nonprofit forbrukerforsikringsressurs, er mer enn halvparten av huseierne underforsikret, noe som betyr at de ikke har tilstrekkelig dekning til å erstatte eller gjenoppbygge hjemmene sine etter et tap. Agenten din kan hjelpe deg med å navigere i dekningsvalgene dine.
Hold grundige opptegnelser
Hvis du opplever et totalt tap under en brann eller naturkatastrofe, er sjansen stor for at du ikke husker hver eneste ting du eier. Lag en boliginventar, gå gjennom hvert rom og skriv ned gjenstander, eller bruk en gratis app for å holde oversikt, sier Mais. Ta bilder og videoer også, og ta vare på kvitteringer for store billetter. Oppbevar varebeholdningen online eller i en bankboks. Denne journalføringen vil gjøre innlevering av et krav, om nødvendig, mer effektivt.
Forstå de forskjellige typene ryttere og anbefalinger
Følgende typer dekning er vanligvis ikke inkludert som en del av en grunnleggende huseiers politikk og krever separate ryttere eller retningslinjer, sier Mais.
Du kan forsikre boligen din og dens innbo på full erstatningskostnad eller faktisk kontantverdi. Full erstatningsdekning er dyrere, men gjør det det innebærer: Den dekker kostnadene for å gjenoppbygge hjemmet ditt eller reparere skader fullstendig. Faktisk kostverdi tar hensyn til avskrivninger og betaler derfor kun basert på alderen og slitasjen til hjemmet ditt – noe som betyr at det vanligvis ikke vil betale seg nok til å reparere skader eller erstatte hjemmet ditt.
Huseiers politikk dekker ikke flomskader; avhengig av hvor du bor, kan du kvalifisere for flomforsikring gjennom National Flood Insurance Program. Hvis hjemmet ditt er i en flomslette, kan det hende at boliglånsutlåner krever at du kjøper flomforsikring. «Men selv om banken din ikke krever det, kan det være lurt å utforske alternativene dine,» sier Mais.
Skader forårsaket av jordskjelv dekkes ikke av en grunnleggende forsikring. Mange forsikringsselskaper selger det som en egen polise eller påtegning for polisen din.
Politikker i kystområder utelukker ofte denne dekningen, så du må kjøpe en egen polise.
Mange huseiere skjønner ikke at hvis en sumppumpe renner over eller kloakk kommer tilbake, er det ikke dekket. «Det er en lavfrekvent hendelse, men skadene kan være høye,» sier Mais.
En planlagt godkjenning av personlige eiendeler (eller flytende personlige artikler) dekker smykker, for eksempel en forlovelsesring, og andre gjenstander, for eksempel kunst, som har en verdi som er større enn de normale grensene i huseiers policy. Med denne dekningen er planlagte varer generelt også dekket hvis de blir tapt eller stjålet, sier Mais.
Elektronikk, som datamaskinen og TV-en din, faller kanskje ikke inn under huseierens retningslinjer. En egen rytter kan tillate deg å øke policygrensene hvis du har mye elektronikk.
Hvis du har andre gjenstander av høy verdi, for eksempel samleobjekter, antikviteter eller musikkinstrumenter, les policyen din eller snakk med agenten din om hvorvidt den er dekket eller ikke, og hvordan du legger til dekning. «Alles situasjon er forskjellig, og ikke alle retningslinjer er like. Men det er verdt å forstå risikoen og dekningene dine for å beskytte hjemmet og familien din, sier Mais.
