Med husleie på en all time high, eiendomspriser ikke langt bak dem og knappheten på disse eiendommene, er dette viktige tidspunkter for å vurdere ditt neste trekk når det kommer til hvor du bor eller ønsker å bo.
Hvis du er i stand til å kjøpe din egen bolig, er det visse avgjørelser du må veie opp, akkurat som det er vurderinger som må tas hvis du ønsker å leie. Hvis disse valgene føles litt lenger unna, på grunn av økonomiske begrensninger eller på annen måte, er det ingen skade å tenke på disse spørsmålene i mellomtiden.
John Lowe fra MoneyDoctors.ie ser på de fem viktige spørsmålene du bør vurdere når det gjelder å kjøpe eller leie boligen din:
1. Leier du nå? Mens mange av oss har lite annet valg enn å leie midt i den nåværende boligkrisen, er det noen som har midler til å konvertere sin månedlige husleie til en tilbakebetaling av boliglån. Det kan godt lønne seg å ta opp et boliglån nå i stedet for å betale husleie, hvis midlene tillater det. Med husleie på et all time high, blir det mer og mer fornuftig å begynne å tenke på kjøp. Rentene er lave for øyeblikket (under 3 % fast i fem år er den laveste på markedet), noe som kan gjøre det til et bedre tidspunkt for folk som ønsker å kjøpe og har råd til det for øyeblikket.
2. Sammenligne kostnader? Husleien inkluderer normalt bygg- og innboforsikring, lokal eiendomsskatt, vedlikehold, reparasjoner, hagearbeid (hvis det finnes) og det meste av innredning. Når du kjøper ditt eget sted, bortsett fra selve nedbetalingen av boliglånet, har du alle disse kostnadene å vurdere. Disse bør tas med i sammenligningen, pluss andre kostnader som avfallsgebyrer, eiendomsforvaltningskostnader, borettslagsutgifter osv.
3. Livsstilsendring? Er du på et stadium i livet hvor planleggingen av det økonomiske livet må starte før enn senere? Hva er din høyeste økonomiske prioritet nå? Vil du ha ansvaret og alt som hører med det å eie bolig nåeller er det mer fornuftig på kort sikt å fortsette å leie? Holder arbeidet ditt deg på ett sted hvor det igjen kan være fornuftig å kjøpe ditt eget sted? Risikoen er selvfølgelig at eiendommen du kjøper kanskje ikke er verdt det du betalte for den når du skal selge den. De siste årene er et bevis på det. All investering er basert på at avkastningen gis, men når det gjelder boligen din, er avkastningen på noen måter irrelevant.
4. Kvalifiserer inntekten deg for lånet du ønsker? All utlån er basert på tilbakebetalingsevne. Som et ekstremt eksempel kan det hende du ønsker å kjøpe en eiendom verdt € 500 000 og låne bare € 100 000 (forestill deg at foreldrene dine kan levere sin maksimale arv til deg foran €400 000), men hvis du ikke har inntekt til å tilbakebetale lånet, vil ikke långiveren godkjenne det. Det siste utlåneren ønsker å gjøre er å ta eiendommen tilbake fordi du ikke kan betale tilbake.
I henhold til gjeldende retningslinjer for sentralbanken kan søkere bare låne inntil 3½ ganger årlig bruttoinntekt eller 4 ganger ved førstegangslån, enten det er enkelt eller felles søknad. Det er unntak, og långiverne har 15% til 20% skjønn på utlån til verdier og inntektskrav for sine totale lånebøker.
Andre hensyn er overtid, bonuser og utbytte. Ansettelse må være fast – så du må ha bestått prøvetiden. Du må også ha en god kreditthistorikk. Én tapt tilbakebetaling av lån forblir i det sentrale kredittregisteret i fem år – og vil føre til avslag på kredittforespørsel.
5. Har du sparepenger? Når du kjøper boligen din, vil du trenge 10 % av kjøpesummen for den nye boligen (hvis du kvalifiserer for Help to Buy-ordningen – nye boliger eller kun selvbygg – der de siste fire årenes betalte inntektsskatt kan bestemme et tilskudd på 5 % opp til en maksimal kjøpesum på € 500 000, slik at du effektivt kan motta € 30 000, og derfor 30 € hvis den nye prisen ikke krever 00). Du vil også trenge penger for alle tilleggskostnader som verdivurdering, stempelavgift (1%), advokatsalærer pluss utlegg, pluss moms (alt under 1%) og innflyttingskostnader.
På toppen av det, vil du også bli pålagt å ha en spareetikk etablert slik at den nye månedlige nedbetalingen av boliglånet ikke kommer som et fullstendig sjokk. Vanligvis mellom din eksisterende husleie og sparerekord, kvalifiserer de fleste søkere.
Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og representerer eller reflekterer ikke synspunktene til RTÉ.
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil ovenfor eller på hans nettside.
