Fra «for gode til å være sanne» karrieremuligheter til travle «pengehåndtering»-hacks på sosiale medier, «bli rik raskt»-ordninger blir stadig presset på oss. Men hvis du ønsker å bygge rikdom, kan en «bli rik sakte»-tilnærming være veien videre.
Hvorfor? Fordi den beste måten å nyte ekte, varig rikdom på er å skape den sakte og forsiktig. John Lowe fra MoneyDoctors.ie gir innsikt i å bygge dine eiendeler sakte.
Det mange ikke er klar over er at det er mulig å bygge opp en betydelig formue ved å investere et lite beløp med jevne mellomrom.
La meg gi deg bare ett eksempel. Hvis du begynte å spare € 10 om dagen på 18-årsdagen din og fortsatte til du var 60 år, forutsatt en gjennomsnittlig årlig avkastning på 8 % (S&P 500 for årene 1991 til 2020 ga gjennomsnittlig 10,72 % – 8,29 % i inflasjonsjustert), ville du ende opp med svimlende €251.
Det er klart at ikke alle vil kunne spare rundt 300 euro per måned, og det hjelper hvis du begynner å spare penger når du er relativt ung – men det er ikke avgjørende. Følg de enkle, greie ideene som er skissert nedenfor, og du vil finne at den enkleste måten å bli rik på er langsom.
Start med litt økonomisk husholdning
Det første skrittet for å bli en «sakte» millionær er å sette finanshuset i orden. Det er tre ting du bør vurdere.
For det første, kaster du bort penger som kanskje kan brukes bedre andre steder? Kan du for eksempel spare på boliglånet ditt, kutte kostnadene for verktøyene dine eller redusere utgiftene dine på enkelte områder?
For det andre, har du noen dyre lån? Det er ingen vits i å spare penger som ville vært bedre brukt til å betale ned gjeld. Få investeringer tjener mer enn det koster å låne.
For det tredje, budsjetterer du riktig? Det er mye å si for å legge sammen alle dine vanlige månedlige utgifter, dele på 12 og deretter overføre denne summen til en spesiell «budsjett»-konto når du får betalt. Dette bør hjelpe deg å spare penger i løpet av året.
Lag et sikkerhetsnett
Før du fokuserer på de mer lukrative måtene å få pengene dine til å vokse, bør du bygge opp et nødfond. Formålet med et slikt fond er å sikre at du har kontanter tilgjengelig for å dekke uventede utgifter, og ideelt sett bør det være tilstrekkelig til å dekke minst tre måneder av dine vanlige utgifter.
Selvfølgelig må du beholde den der du kan få tak i den, men det betyr ikke at du aksepterer lav avkastning. Det beste alternativet er en umiddelbar tilgang (eller «demand») konto hos en bank eller kredittforening.
For øyeblikket er den beste innskuddsrenten på 0,25 % – 0,1675 % etter DIRT-skatt. Du vil forresten legge merke til at det å låse pengene dine unna i en periode (alt fra 7 dager til et år eller mer) ikke nødvendigvis vil øke rentebeløpet du tjener med noe merkbart beløp.
Vurder en vanlig spareplan
Med penger i banken for en regnværsdag – ideelt sett 3 til 6 måneders felles netto årlig inntekt – er neste trinn i formuesoppbyggingsplanen å starte en vanlig spareplan. Det kan være lurt å vurdere en vanlig sparekonto hos noen av innskuddstakerne som tilbys. Investorer sparer et fast månedlig avdrag på mellom €100 og €1000 i 12 måneder. Best av dem i Irland for tiden er AIB Bank og PTSBs 3 % (netto 2,01 % etter DIRT-skatt).
Når du har bygget opp litt kapital…
Etter noen år med vanlig sparing vil du være i den lykkelige posisjonen å ha noen engangsbeløp med kapital. Dette vil åpne for større og bedre muligheter.
Et alternativ er å investere i en samlet eller forvaltet fondsinvestering. Sammenslåtte investeringer kommer i mange former med navn som ‘unit trusts’ og ‘forvaltede fond’, men de fungerer alle på samme grunnlag: Pengene dine – sammen med pengene til alle de andre som deltar – samles og investeres deretter.
Hvert samlet investeringsfond har forskjellige mål. For eksempel kan man investere i de største irske selskapene, en annen i europeiske selskaper, en tredje i koreansk industri og så videre. I hvert tilfelle vil «fondsforvalterne» – de som driver fondet og tar investeringsbeslutningene – angi hvilken type risiko som er involvert.
De vil også gi deg, regelmessig, skriftlige rapporter eller uttalelser som forklarer hvordan pengene dine presterer.
Samlede investeringer er ideelle for mindre investorer, men se opp for kostnadene som enkelte fondsforvaltere tar. Husk også at ikke alle fondsforvaltere er gode på det de gjør – så velg fondet ditt med omhu. Samlede investeringer bør betraktes som middels til langsiktige investeringsmidler.
Med andre ord bør du planlegge å la pengene dine ligge i dem i et absolutt minimum på fem år – og mer som 10 år eller enda lenger.
Mange av forsikringsselskapene tilbyr nå svært forenklede forvaltede fondsinvesteringer basert på din holdning til risiko – 1 er den mest forsiktige (kontantfond, statsobligasjoner) og toppkategorien (5 eller 7) er den mest aggressive (fremvoksende markeder, energi- og teknologiaksjer osv.).
Du har lov til å bytte mellom fondene gratis og så er det bare å følge rådet fra Warren Buffett – aksjemarkedet er en mekanisme for å overføre penger fra den utålmodige til pasienten. Send meg en e-post for mer informasjon.
En siste tanke: ikke glem fordelene som tilbys av Prize Bonds. Dette er statspapirer som, i stedet for å tiltrekke seg interesse, deltar i trekninger av ukentlige pengepremier. Du kan innløse disse obligasjonene når som helst. Beløpet på premiefondet fastsettes som en prosentandel av verdien av de utestående obligasjonene, og gevinsten er 100 % skattefri. Du kan investere så lite som €25, og den største premien betales månedlig – €500 000!
Før du tar noen økonomiske beslutninger, bør du alltid ta profesjonelle råd.
Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og representerer eller reflekterer ikke synspunktene til RTÉ.
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil ovenfor eller på nettsiden hans.
