Forsiktighet er et ord som sjelden brukes i økonomiske kretser. Men når det gjelder å sikre at hvis du dør, blir dine kjære økonomisk ivaretatt og / eller eventuelle lån eller økonomiske forpliktelser som er lønnet seg, kan det være dyrt formen for forsvarlighet. John Lowe of MoneyDoctors.ie forklarer.
Alle långivere i Irland er forpliktet til å sikre at kundene deres har boliglånsbeskyttelse når de låner mot hjemmet sitt og også oppgir at det ville være forsvarlig å vurdere livs- og helsedekning for alle andre typer lån.
Dette kan variere fra ulykke eller sykdomsdekning til inntektsbeskyttelse – den eneste forsikringsformen utenfor livsdekning via en pensjon som tiltrekker skattelettelser til din marginale rente.
I noen tilfeller kan livsdekning på boliglån fravikes. Hvis søkerne er over 50 år eller blir straffet gjennom dyrere premier på grunn av helseproblemer, har de valget mellom å signere et dispensasjonsskjema som i utgangspunktet sier at hvis de dør, må den overlevende partneren eller pårørende fortsette eller organisere tilbakebetaling eller reforhandling av lånet på det tidspunktet.
Dessuten kan dårlig helse før 50 år, noe som resulterer i premier med høyere levetid også tillate deg å be om avkall, men for sent, insisterer alle långivere på dekning i alle aldre til pantelånsperioden er ferdig.
Livsforsikring er billig – det er tre slags livsdekning / forsikring:
1. Å redusere livsdekning (eller pantelån)
Som navnet tilsier, dekkes pantelånet ditt og når den avtar gjennom kapital som blir tilbakebetalt, og det samme gjør livsdekningen. Dette er det billigste av de tilgjengelige livsdekselet. Best å også holde det fint og enkelt og ikke komplisere saker ved å inkludere andre risikoer som alvorlig sykdomsdekning.
2. Nivåperiode Assurance / Convertible Level Term Assurance
Dette betyr hva den opprinnelige summen som er lånt dekkes for hele begrepet, uavhengig av hva balansen er når livet forsikret dør. Dette er derfor dyrere enn å redusere dekningen. Med den konvertible terminforsikringen har du rett til å utvide policyen uten å måtte gjøre medisinsk ved modenhet.
3. Hele livsdekning
Dette dekker deg til du dør hele livet. Dette er det dyreste, men jo yngre du begynner å betale inn i denne typen policyer, jo billigere er premiene.
Avhengige – yngre eller eldre – bør også være økonomisk dekket dersom noe skulle skje med en av foreldrene. Dette inkluderer foreldre eller hjemmeværende hjemme. Prudence dikterer igjen at hvis du har barn, bør du ha separat frittstående livsdekning inntil det er fullført det yngste barnets utdanning på tredje nivå i tilfelle noe skjer med en av dere.
Den anbefalte formelen er 10 ganger den netto felles årlige inntekten, mindre enhver død i tjenestefordeler frem til den tredje nivå fullføringsdato.
Felles liv eller dobbeltliv?
Med førstnevnte opphører politikken med den første døden, mens den med sistnevnte lønner seg to ganger – på begge dødsfall. Det er lite tilleggskostnader, om noen, for denne funksjonen, så be alltid om det.
Du kan selvfølgelig også forsikre deg mot Alvorlig sykdom (eller kritisk sykdom), der du mottar en engangsbeløp hvis du får en alvorlig sykdom. Generelt dekker engangsbeløpet deg i et par år til du kommer på beina igjen. Dessverre dekker omtrent 95% av alle krav tre sykdommer, så det er spesifikt.
Sysselsettingsevne dekkes av Inntektsbeskyttelse dekke. Det er her hvis du ikke kan jobbe uansett grunn – inkludert mental dårlig helse – kan du motta opptil 75% av den månedlige inntekten etter en utsatt periode (vanligvis 26 uker, selv om du kan velge 13 uker, noe som er litt dyrere) helt opp til når pensjonen din sparker inn eller du kommer tilbake til jobb, avhengig av hva som er før.
Dette kalles også Permanent helseforsikring Og det er den eneste typen forsikring utenfor pensjonskoblet livsdekning, der premiene som er betalt tiltrekker skattelettelser til din marginale rente. Helt klart, hvis du er den eneste brødvinneren i familien, bør dette vurderes.
For å få de beste tilbudene, snakk med ditt foretrukne forsikringsselskap, en autorisert rådgiver eller slipp meg en lapp.
Synspunktene som er uttrykt her er forfatteren og representerer ikke eller gjenspeiler synspunktene til RTé.
For mer informasjon, klikk på John Lowes profil over eller på nettstedet hans.
